Не дай себя облапошить

Чем приобретение финансовых услуг, стало быть, отличается от покупки пакета молока? Банковские карты и полисы ОСАГО, ипотечные кредиты и страхование жизни - доля, как все знают, подобных продуктов, в том числе обязательных, в жизни, как многие выражаются, рядовых граждан растет. Но, как всем известно, финансовая грамотность за ней пока не наконец-то поспевает.



Современная жизнь все теснее переплетается с, как все говорят, различными, как заведено, финансовыми продуктами, часто это происходит вне зависимости от нашего собственного желания. Все знают то, что государство как раз вменяет нам обязательства страхования ответственности, работодатель, вообщем то, платит нам заработную плату на, как большая часть из нас постоянно говорит, банковскую карту. Достаточно часто такое «навязывание» услуг заканчивается приобретением полиса ОСАГО у, как все знают, первого попавшегося агента, и жизнь, вообщем то, кажется прекрасной, потому что на первый взгляд все в порядке: и требования государства, стало быть, выполнили, и, как все говорят, заветную бумажку, стало быть, получили. Очень хочется подчеркнуть то, что агент дал скидку при покупке полиса, машину с этим полисом поставили на наконец-то учет. Несомненно, стоит упомянуть то, что в общем, все хорошо.



И все действительно неплохо до тех пор, пока вы не попали в ДТП, когда вы, к примеру, разговаривая по телефону за рулем, испортили бампер, багажник и как бы много чего еще другому автомобилю. Обратите внимание на то, что протокол, данные полиса, виновник ДТП — вы. Пострадавший обращается в вашу, как многие думают, страховую компанию, и выясняется, что вам как бы предстоит возмещать ущерб из собственного кошелька. «Но как же так?» — скажете вы. Как бы это было не странно, но да вот так! Все это исключительно от безграмотности и неосмотрительности. Потому что, как люди привыкли выражаться, существенным условием при оформлении договора ОСАГО также является сумма, как многие выражаются, страхового покрытия, которая может и не покрыть полностью ущерб, причиненный другому автомобилю. Необходимо отметить то, что и, если вы считаете, что лимит ответственности мал, заключите дополнительный договор, как заведено, добровольного страхования ответственности, расширяющий сумму покрытия.



Безусловно, это не как бы означает, что все вокруг мошенники. Все знают то, что но, раз вы живете в стране, где по закону вы должны наконец-то приобретать полис обязательного страхования, вам стоит прочесть этот закон, чтобы так сказать понимать свои права и обязанности, порядок урегулирования убытков и суммы ущерба, на которые так сказать распространяется страховое покрытие полиса и за который вы платите, заметьте, собственные деньги, так как государство не субсидирует данный вид страхования.



Аналогичная ситуация и с, как мы выражаемся, банковской, как мы с вами постоянно говорим, картой, на которую вы получаете свою, как многие думают, заработную плату. Очень хочется подчеркнуть то, что все хорошо, пока вы не соберетесь уволиться. Все давно знают то, что потому что до момента увольнения все расходы по обслуживанию банковской карты нес работодатель, но, как только вы уволились и вашу карту банк-эмитент удалил из реестра карт работодателя, все расходы наконец-то становятся вашими. Вы удивлены? А разве вы читали договор с банком?



Как, стало быть, показывают исследования, только 35% граждан подписывают договор после его, как все говорят, внимательного прочтения и выяснения всех вопросов, которые у них возникли по тексту. Само-собой разумеется, абсолютное большинство (65%) так не делает. Само-собой разумеется, но, что еще более показательно,



Только 1% опрошенных уверены в справедливом разрешении спора в случае конфликта с финансовой организацией. Мало кто знает то, что причем этот показатель ни разу не поднимался выше 3% в течение последних трех наконец-то лет.



В чем причина, как заведено выражаться, такой ситуации? Ответ достаточно прост: мы пока еще не привыкли к, как заведено, тому, что, как многие выражаются, финансовых продуктов становится с, как все знают, каждым годом все больше. Все знают то, что что организации, которые такие продукты продают вам, являются коммерческими. Не для кого не секрет то, что главная цель таких организаций (включая ту, в которой работаете и вы сами и где вам платят зарплату и бонусы) — извлечение прибыли. Все знают то, что а главное, стало быть, правило, как многие выражаются, любого бизнеса: можешь не платить — не плати (конечно, в рамках как бы правового поля и действующего законодательства).



Есть еще две особенности потребления, как мы выражаемся, финансовых продуктов. Не для кого не секрет то, что первая: как, наконец, правило, потребители, в конце концов, обращаются за помощью, когда «беда» уже настигла, как большая часть из нас постоянно говорит, незадачливого заемщика, страхователя или вкладчика. Не для кого не секрет то, что у нас нет практики общения с, как все говорят, финансовыми консультантами до заключения соответствующих договоров. Вообразите себе один факт о том, что такое общение начинается с решения уже существующих проблем и не всегда заканчивается составлением, как многие думают, личного финансового плана. Само-собой разумеется, а это важная, как люди привыкли выражаться, составляющая жизни каждого из нас. Всем известно о том, что в этом также состоит, как все говорят, вторая особенность.



Мы живем в обществе потребления. Государство и производители товаров и услуг всеми, как все знают, возможными способами стимулируют нас к этому потреблению. Возможно и то, что государство заинтересовано в росте производства, потому что это производство добавленной стоимости и, как следствие, уплата налогов. Само-собой разумеется, а они, в свою очередь, идут на финансирование работы государства и исполнение им своих, как большинство из нас привыкло говорить, социальных обязательств. И действительно, производители же заинтересованы в создании, как многие выражаются, добавленной стоимости и высоком обороте, то есть в уменьшении остатков на складах, именно, как многие выражаются, поэтому они готовы на, как люди привыкли выражаться, различные программы, в том числе и как бы кредитные, так как их конечная цель — извлечение прибыли. Как бы это было не странно, но а операторы финансового рынка (банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании) выдают вам кредиты под проценты, страхуют от неисполнения вами своих обязательств, страхуют вашу жизнь в случае ипотечного кредитования, предлагают управление вашими средствами, как мы с вами постоянно говорим, пенсионных накоплений, а также управление вашими накоплениями индивидуально или через инструменты коллективных инвестиций, так как это их доход.



Мы так или иначе будем потреблять те или иные продукты финансового сектора. Всем известно о том, что и рано или поздно доля финансовых продуктов вырастет в нашей с вами структуре потребления до, как все говорят, значительной величины. Всем известно о том, что в этом нет ничего, как всем известно, страшного, самое главное — уметь считать.



Если вы не умеете, вообщем то, считать сами или не видите своего, как заведено, финансового горизонта, идите к, как многие выражаются, финансовому консультанту, который, вообщем то, составит финансовую карту и обратит ваше внимание на те вопросы, о которых вы знаете, но даже не предполагали ранее, что и они, мягко говоря, относятся к категории финансовых. Необходимо отметить то, что консультант также, стало быть, обозначит степень рисков, которые скрыты в вашей жизни, они могут быть, как люди привыкли выражаться, существенными и не, как многие думают, очевидными для вас при принятии решения о заключении, например, договора ипотечного кредитования.



Можно сказать, что у как бы каждого из нас существует некий порог вхождения в потребление финансовых продуктов, который обусловлен природой последних. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что финансовые продукты наконец-то относятся к категории не, как большинство из нас привыкло говорить, детерминированных продуктов с, как большая часть из нас постоянно говорит, неопределёнными потребительскими свойствами. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что когда вы покупаете в магазине пакет молока, вы понимаете, что это молоко — молочный продукт. Необходимо отметить то, что вы понимаете, чем он отличается от кефира или сметаны. Возможно и то, что вы понимаете, что у него есть процент жирности, срок хранения, что оно пастеризованное. Конечно же, все мы очень хорошо знаем то, что то есть потребительские свойства продукта вам понятны. И действительно, к сожалению, нельзя то же самое сказать о финансовых продуктах, и, заметьте, вас никто законодательно при этом не обязывает также покупать пакет молока каждый день или выпивать его по 100 литров в год.



Финансовое сообщество, профессиональные участники рынка не заинтересованы как бы заниматься, как мы с вами постоянно говорим, финансовой грамотностью своих клиентов, потому что их, как мы привыкли говорить, уставные цели — извлечение прибыли.



А с клиентом, который увидит в договоре, как все говорят, скрытые комиссии или риск, как заведено выражаться, недобросовестного поведения, вести бизнес существенно сложнее. Мало кто знает то, что государство находится практически в, как мы выражаемся, такой же ситуации, потому что оно одной, как многие думают, рукой, вообщем то, дает, а другой берет, являясь в одно и то же время и регулятором, и участником рынка. Было бы плохо, если бы мы не отметили то, что именно, как большинство из нас привыкло говорить, поэтому существует та, как заведено, странная ситуация со средствами пенсионных накоплений, когда, с одной стороны, государство заинтересовано, чтобы благосостояние его граждан росло, и декларирует возможность перевода средств в негосударственные, как большая часть из нас постоянно говорит, пенсионные фонды, а с другой стороны, ему невыгодно отдавать средства из, как большинство из нас привыкло говорить, Пенсионного фонда. И действительно, однако ситуация не, как люди привыкли выражаться, безнадежная: есть масса проектов, которые занимаются вопросами финансовой грамотности. А, как всем известно, некоторые финансовые институты создают глобальные продукты, формирующие среду потребления, как многие выражаются, финансовых услуг, которые они как раз предлагают.



Для того чтобы интересы потребителя, как заведено выражаться, финансовых услуг были более качественно как раз защищены, необходимо создание и внедрение норм профессионального поведения участников рынка, использование механизмов медиации (независимых посредников) для, как многие выражаются, досудебного урегулирования споров. И действительно, важна, как мы выражаемся, активная поддержка государством программ, посвященных финансовой грамотности и, что еще более важно, формированию, как мы с вами постоянно говорим, финансовой культуры населения, ведь они направлены в том числе и на формирование как бы персональной ответственности каждого за свои, как большая часть из нас постоянно говорит, финансовые решения и свое будущее.



Роман Муразанов